Lebensversicherung

Beratung und Vergleich

Altmodisch? Auf keinen Fall! Lebensversicherungen sind nach wie vor ein wichtiger Baustein der freien Altersvorsorge. Doch Lebensversicherung ist nicht gleich Lebensversicherung. Lernen Sie die Unterschiede kennen und lassen Sie sich unverbindlich von unseren Experten beraten. Gemeinsam finden wir das Produkt, das zu Ihren persönlichen Anlagezielen passt.

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Lebensversicherung: Was ist das?

Die klassische Lebensversicherung sichert Risiken - inbesondere den Todesfall oder eine Invalidität - ab. In solchen Fällen spricht man der einer Risikolebensversicherung. Doch es gibt noch weitere Formen von Lebensversicherungen. Die kapitalbildende Lebensversicherung dient beispielsweise in erster Linie der freien Altersvorsorge. Lebensversicherungen, die sowohl der Altersvorsorge als auch der Absicherung von Risiken dienen, nennt man “gemischte Lebensversicherungen”.

Vorteile: 

  • Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit
  • Absicherung für Angehörige im Todesfall
  • Sparen fürs Alter oder für Wohneigentum
  • attraktive steuerliche Vorteile
  • mit oder ohne garantiertes Auszahlungskapital
  • fondsgebunden oder klassisch

Säule 3a oder Säule 3b: beides machbar

Lebensversicherungen sind sowohl als freie Vorsorgelösung in Säule 3b als auch in Form einer gebundenen Vorsorgeversicherung in Säule 3a möglich. Gerne beraten wir Sie hinsichtlich der verschiedenen Anlagemöglichkeiten.

Klassische Risikolebensversicherung

Kapitalbildende Lebensversicherung

Gemischte Lebensversicherung (Risiko + Altersvorsorge)

3a Lebensversicherung

Wenn Sie sich für eine 3a Lebensversicherung entscheiden, müssen Sie den Maximalbetrag pro Jahr beachten. Im Jahr 2021 liegt der Säule 3a Maximalbetrag bei:

  • 6’883 Franken für Versicherte mit Pensionskasse und 
  • bei 34’416 Franken (bzw. maximal 20 % des Nettoeinkommens) für Selbstständige ohne Pensionskasse.

Dieser Betrag wird von Ihrem steuerbaren Einkommen (Einkommenssteuer) abgezogen. Auch die Erträge und das Sparvermögen müssen in der Säule 3a NICHT versteuert werden.

3a Lebensversicherung kündigen

Ebenso wie andere Sparlösungen in Säule 3a läuft auch die 3a Lebensversicherung bis zum Beginn der Pensionierung. Eine vorzeitige Kündigung ist frühestens 5 Jahre vor Erreichen des ordentlichen AHV-Rentenalters möglich. Maximal weitergeführt werden kann die Einzahlung in Säule 3a fünf Jahre nach Erreichen des Rentenalters. Bei der Auszahlung einer Säule 3a Lebensversicherung gilt ein ermässigter Steuersatz.

Eine vorzeitige Kündigung ist in folgenden Fällen möglich:

  • Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum
  • Einkauf in die Pensionskasse (Säule 2)
  • Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit
  • Auswanderung aus der Schweiz
  • Voller Bezug einer Invalidenrente

3b Lebensversicherung

Eine 3b lebensversicherung ist nicht an die Vorgaben der BVV3 gebunden. Einen Maximalbetrag gibt es demnach nicht. Die Laufzeiten einer Lebensversicherung können Sie in Säule 3b vollkommen frei wählen. Allerdings gibt es gewisse Mindestlaufzeiten. Bei einer Risikolebensversicherung liegt diese bei 5 Jahren. Für kapitalbildende Lebensversicherungen ist eine Mindestlaufzeit von 10 Jahren vorgesehen. 

Auszahlung

Ausgezahlt wird das Kapital bei einer Risikolebensversicherung bei Eintritt des versicherten Risikos - zum Beispiel Invalidität (Erwerbsunfähigkeit) oder Tod. Eine rein kapitalbildende Lebensversicherung wird nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit ausbezahlt. Wie hoch die Auszahlungssumme ist, hängt massgeblich von der Art der Lebensversicherung ab:

1. Lebensversicherung mit garantierter Auszahlungssumme

Hier wird mindestens der vertraglich vereinbarte Betrag ausbezahlt. Auch eine Auszahlung nicht garantierter Überschüsse ist möglich. 

2. Lebensversicherung ohne garantierte Auszahlungssumme

Wurde im Vertrag keine garantierte Auszahlungssumme definiert, so hängt diese von der Zinsentwicklung und / oder der Fondsentwicklung ab (bei fondsgebundenen Lebensversicherungen).

Steuern

Bei der Auszahlung von 3b Guthaben werden Steuern fällig. Eine steuerfreie Auszahlung ist möglich, wenn folgende Punkte erfüllt sind:

  • Mindestlaufzeit 5 Jahre
  • Auszahlung nach Erreichen des 60. Lebensjahres
  • Vertragsabschluss vor Alter 66

Fondsgebundene Lebensversicherung: hohe Renditen möglich

Die fondsgebundene Lebensversicherung ist ideal für alle, die bei ihrem Sparziel auf maximale Renditen setzen. Die Auszahlungssumme ist dabei jedoch meist nicht garantiert. Ein gewisses Risiko schwingt also stets mit. Ergänzen Sie eine entsprechende Lösung deshalb mit klassischen Anlageformen aus Säule 3a und 3b.

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FAQ - Häufige Fragen und Antworten zur Schweizer Altersvorsorge

Sie haben noch Fragen? Unsere Experten haben stets ein offenes Ohr für Ihr Anliegen und informieren Sie unabhängig über die verschiedenen Möglichkeiten der Altersvorsorge. Nachfolgend haben wir Ihnen eine Reihe von Antworten auf die häufigsten Fragen unserer Klienten zusammengestellt.

Wann kann man sich die Pensionskasse auszahlen lassen?

In der Regel beträgt das Mindestalter für eine Frühpensionierung 58 Jahre. Sofern das Kapital auf einer Freizügigkeitseinrichtung liegt, ist eine Auszahlung frühestens fünf Jahre vor Eintritt in das ordentliche AHV Rentenalter möglich.

Wie gestaltet sich die Altersvorsorge für Selbstständige in der Schweiz?

Für selbstständige Schweizerinnen und Schweizer ist lediglich die erste Säule obligatorisch. In der 3. Säule können Selbstständige frei für ihr Alter vorsorgen. Wichtig: Gemäss Sozialversicherungsanstalt (SVA) gilt nur als “selbstständig”, wer als Einzelunternehmer, Kollektiv- oder Kommanditgesellschafter unmittelbar mit seinen Kunden abrechnet. Tipp: 20 Prozent des Erwerbseinkommens können Sie als Selbstständige*r in Säule 3a einzahlen und von Ihrem zu versteuernden Einkommen abziehen. Der maximal abzugsfähige Betrag liegt bei 34'416 Franken im Jahr.

Welche Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge gibt es?

In Säule 3b sind den Möglichkeiten keinerlei Grenzen gesetzt. Sorgen Sie beispielsweise mit Aktien- oder Immobilienfonds, Wohneigentum oder anderen Investitionen für das Alter vor. In Säule 3a stehen ihnen gebundene Vorsorgeprodukte (Vorsorgevereinbarung und Vorsorgeversicherung) zur Verfügung.

Habe ich ein Anrecht auf die Pensionskasse, wenn ich auswandere?

Ziehen Sie in ein Land ausserhalb der Europäischen Union, können Sie das Kapital aus der Pensionskasse vollumfänglich beziehen. Innerhalb der EU ist der Bezug auf den überobligatorischen Teil beschränkt.

Was bedeutet “überobligatorische Vorsorge”?

Die überobligatorische Vorsorge in Säule 2 geht über die Mindestleistungen hinaus und ist von Pensionskasse zu Pensionskasse verschiedenen. Häufig erfolgt die überobligatorische Vorsorge durch höhere Beiträge für das Alterskapital oder die Invalidenrente.

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