Altersvorsorge für Berufseinsteiger

Lebensstandard halten und verbessern

Der erste Lohn ist da und die Freude gross. Im Hier und Jetzt zu leben und sich von seinem Verdienst etwas zu gönnen, ist zwar prinzipiell richtig. Doch wer langfristig seinen Lebensstandard halten oder sogar verbessern möchte, der sollte auch an Morgen und Übermorgen denken.

1000px-Credit_Suisse_Logo
1200px-UBS_Logo_SVG.svg
2000px-Zürcher_Kantonalbank_logo
Logo_der_St._Galler_Kantonalbank
1280px-PostFinance_Logo
Raiffeisen_Schweiz_Logo

Säule 1 und 2 als “Standardvorsorge”

Wer als Angestellte*r in der Schweiz sein Geld verdient, ist nicht nur obligatorisch in der ersten Säule, sondern auch in Säule 2 - der beruflichen Altersvorsorge (BVG) - versichert. Während die staatliche Vorsorge ein Existenzminimum im Alter, bei Invalidität oder dem Tod des Ehepartners sichert, erweitert die berufliche Vorsorge (Pensionskasse) die “Grundrente" in Form einer regelmässigen Zahlung oder eines einmaligen Kapitalbezugs. 

Wie läuft das mit der AHV und der Pensionskasse?

In Säule 2 versichert sind alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die 21’330 Franken oder mehr (aktueller BVG-Mindestjahreslohn) pro Jahr verdienen und 17 Jahre oder älter sind. 

Um die Anmeldung muss man sich als Arbeitnehmer*in nicht kümmern - das erledigen die Arbeitgeber.

Der Arbeitnehmeranteil wird automatisch vom Bruttolohn abgezogen. 

Wichtig: Erst nach Erreichen des 24. Lebensjahres sparen Jobeinsteiger auch für die Altersrente an. Davor decken die Beiträge lediglich die Risiken Tod und Invalidität ab.

Ebenfalls automatisch werden die AHV-Beiträge (Säule 1) gezahlt. Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich diese zu jeweils 50 %.

Design ohne Titel (3)

Wie viel Rente werde ich irgendwann erhalten?

Die monatliche Rente der staatlichen AHV liegt abhängig vom Durchschnittseinkommen bei mindestens CHF 1195.– und maximal CHF 2390.–.  Wer jedoch früher in Rente möchte, muss mit Abzügen rechnen. So ist eine lebenslange Rentenkürzung in Höhe von 6,8 % pro vorbezogenem Jahr einzukalkulieren. Beanspruchen kann man die Pension frühestens ein bis zwei Jahre vor Erreichen des ordentlichen Rentenalters (64 Jahre bei Frauen und 65 Jahre bei Männern). 

Die Höhe der Pensionskassenrente wird auf Basis des Altersguthabens und eines Umwandlungssatzes bestimmt. 

Beispiel: 

6.8% (Umwandlungssatz) x CHF 350'000 (Altersguthaben) = CHF 23'800 (Rente jährlich)

Kapitalauszahlung oder Rente

Anders als die AHV-Rente kann das Pensionskassenguthaben später auch als einmalige Kapitalauszahlung bezogen werden. Eine monatliche Rente muss jährlich zu 100 % versteuert werden (Einkommenssteuer), der Kapitalbezug lediglich einmalig zu einem reduzierten Steuersatz.

Design ohne Titel (4)

Säule 3: Ergänzung zur Standardvorsorge

Säule 1 und Säule 2 decken für gewöhnlich nur rund 60–70 % des letzten Einkommens ab. Wer mehr will, sollte frühzeitig vorsorgen und freiwillig in Säule 3 einzahlen. 

Nicht nur die Verzinsung der Versicherungs- und Banklösungen ist besonders attraktiv. Durch die gebundene Anlageform der Säule 3a sind Sparerinnen und Sparer berechtigt, 6'883 Franken jährlich (ab 2021) von ihrem zu versteuernden Einkommen bei den direkten Bundes-, Kantons- und Gemeindesteuern abzuziehen. Selbstständigerwerbende und andere Personen, die keiner Pensionskasse angehören, dürfen sogar 20 % ihres Einkommens, maximal jedoch 34'416 Franken geltend machen.

Die maximale Freiheit herrscht in Säule 3b. Hier lässt sich mit Fondssparplänen, Anleihen, Immobilien, strukturierten Finanzprodukten und anderen Mitteln ein nachhaltiges Vermögen aufbauen, über das man frei verfügen kann.

1 Step 1

Sie haben Fragen? Lassen Sie sich kostenlos beraten!

keyboard_arrow_leftPrevious
Nextkeyboard_arrow_right

Aktuelles aus unserem Magazin

Rentenanspruch Grenzgänger Deutschland Schweiz

Deutsche Grenzgänger in der Schweiz: alles Wichtige zum Rentenanspruch

Immer mehr Deutsche zieht es zum Arbeiten in die Schweiz. Die Gründe liegen auf der Hand: Zum einen ist das Schweizer Lohnniveau deutlich höher. Gleichzeitig ist das Grenzgängermodell der Krankenversicherung in der Regel weitaus günstiger als die gesetzliche Krankenkasse in Deutschland – die Prämien werden in der Grundversicherung einkommensunabhängig erhoben. Doch wie sieht das eigentlich …

Deutsche Grenzgänger in der Schweiz: alles Wichtige zum Rentenanspruch Read More »

Sinkende Umwandlungssätze Rente Pension

Sinkende Umwandlungssätze: Was bedeutet das für die Rente?

Bei Angestellten, die mehr als den BVG-Mindestlohn von 21’330 Franken jährlich verdienen, sowie Selbstständigen, die freiwillig in Säule 2 versichert sind, setzt sich die Pension (ohne private Vorsorge) aus der monatlichen AHV-Rente und einer Altersleistung der jeweiligen Pensionskasse zusammen. Anders als in Säule 1 können Versicherte in Säule 2 zwischen einer Rente und einem Kapitalbezug …

Sinkende Umwandlungssätze: Was bedeutet das für die Rente? Read More »

Lebensstandard halten im Alter

Lebensstandard im Alter halten: Rente oft nicht ausreichend

Alle Schweizer Bürger/Bürgerinnen sowie alle Personen, die in der Schweiz einer Erwerbstätigkeit nachgehen, sind obligatorisch in der staatlichen Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) versichert. Bei Angestellten mit einem BVG-Mindestlohn von CHF 21’330 jährlich ergänzt sich der automatische Versicherungsschutz um eine Mitgliedschaft in einer Pensionskasse. Doch selbst in Kombinationen reichen die Altersrenten oft nicht aus, um den …

Lebensstandard im Alter halten: Rente oft nicht ausreichend Read More »

Arbeitsunfähig Wann erhalte ich welche Leistungen

Arbeits-/Erwerbsunfähigkeit: Wann erhalte ich welche Leistungen?

Leiden am Stütz- und Bewegungsapparat, Erkrankungen des Nervensystems (z. B. Multiple Sklerose und Epilepsie) sowie psychische Beeinträchtigungen zählen zu den häufigsten Ursachen für eine Erwerbsunfähigkeit. Doch welche Leistungen stehen einem im Fall der Fälle zu? Absicherung durch IV Alle Schweizer Bürger/Bürgerinnen sowie alle in der Schweiz erwerbstätigen Personen sind automatisch und obligatorisch in der AHV/IV …

Arbeits-/Erwerbsunfähigkeit: Wann erhalte ich welche Leistungen? Read More »

Wer erbt Pensionskassenguthaben, Säule 3a und Lebensversicherung im Todesfall

Wenn mir etwas passiert: Wer erbt mein Vorsorgekapital?

Die direkten Hinterbliebenen von Versicherten (gemeint sind (Ex-)Ehefrau oder (Ex-)Ehemann sowie Kinder, für die eine Unterhaltspflicht besteht) erhalten eine Hinterlassenenrente der AHV sowie eine Waisen- bzw. Witwen-/Witwerrente der Pensionskasse. Doch was ist eigentlich, wenn es keinen Partner gibt, die versicherte Person kinderlos war oder die Kinder bereits älter als 25 Jahre sind – verfällt das …

Wenn mir etwas passiert: Wer erbt mein Vorsorgekapital? Read More »

Steuererklärung erledigen ausfüllen lassen Schweiz alle Kantone

Steuern sparen: die besten Tipps für Arbeitnehmende

Arbeitnehmende / unselbstständig Erwerbende sehen sich in der Schweiz insbesondere mit der Einkommensteuer konfrontiert. Diese wird sowohl vom Bund als auch von den Kantonen und Gemeinden erhoben. Der Spitzensteuersatz liegt auf Bundesebene bei 11,5 Prozent. Was wohl die meisten Menschen gemeinsam haben werden ist, dass sie nur ungern Steuern zahlen. Das Schöne: Es gibt vollkommen …

Steuern sparen: die besten Tipps für Arbeitnehmende Read More »

Jetzt Beratung anfordern!

1 Step 1
Was beschreibt Ihre Situation am ehesten?
keyboard_arrow_leftPrevious
Nextkeyboard_arrow_right
Altersvorsorge Schweiz Berater (1)

Haben Sie Fragen? Unsere Experten sind persönlich für Sie erreichbar - unverbindlich und unabhängig.

Telefonische Expertenberatung
Hotline: 0800 450 550
info@altersvorsorge24.ch

Beratung  - Vergleich - Abschluss

Wir beraten Sie umfassend und unabhängig zu den Vorsorgelösungen verschiedener Schweizer Banken und Versicherungen. Gerne unterstützen wir Sie beim Abschluss oder Wechsel eines Vorsorgeprodukts.

Kanton (1)
Todesfallkapitalversicherung

Todesfallversicherung

Hypothek Vergleich und persönliche Beratung

Hyptohek

Erwerbsunfähigkeitsversicherung Vergleich

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Freizügigkeitseinrichtung (1)

Freizügigkeitseinrichtung

Vosorgefonds

Vorsorgefonds 3a

Strukturierte Produkte

Strukturierte Produkte

Wertschriften als Altersvorsorge Vergleich

Wertschriften

Lebensversicherung (1)

Lebensversicherung

Vorsorgekonto 3a (1)

Vorsorgekonto 3a

FAQ - Häufige Fragen und Antworten zur Schweizer Altersvorsorge

Sie haben noch Fragen? Unsere Experten haben stets ein offenes Ohr für Ihr Anliegen und informieren Sie unabhängig über die verschiedenen Möglichkeiten der Altersvorsorge. Nachfolgend haben wir Ihnen eine Reihe von Antworten auf die häufigsten Fragen unserer Klienten zusammengestellt.

Wann kann man sich die Pensionskasse auszahlen lassen?

In der Regel beträgt das Mindestalter für eine Frühpensionierung 58 Jahre. Sofern das Kapital auf einer Freizügigkeitseinrichtung liegt, ist eine Auszahlung frühestens fünf Jahre vor Eintritt in das ordentliche AHV Rentenalter möglich.

Wie gestaltet sich die Altersvorsorge für Selbstständige in der Schweiz?

Für selbstständige Schweizerinnen und Schweizer ist lediglich die erste Säule obligatorisch. In der 3. Säule können Selbstständige frei für ihr Alter vorsorgen. Wichtig: Gemäss Sozialversicherungsanstalt (SVA) gilt nur als “selbstständig”, wer als Einzelunternehmer, Kollektiv- oder Kommanditgesellschafter unmittelbar mit seinen Kunden abrechnet. Tipp: 20 Prozent des Erwerbseinkommens können Sie als Selbstständige*r in Säule 3a einzahlen und von Ihrem zu versteuernden Einkommen abziehen. Der maximal abzugsfähige Betrag liegt bei 34'416 Franken im Jahr.

Welche Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge gibt es?

In Säule 3b sind den Möglichkeiten keinerlei Grenzen gesetzt. Sorgen Sie beispielsweise mit Aktien- oder Immobilienfonds, Wohneigentum oder anderen Investitionen für das Alter vor. In Säule 3a stehen ihnen gebundene Vorsorgeprodukte (Vorsorgevereinbarung und Vorsorgeversicherung) zur Verfügung.

Habe ich ein Anrecht auf die Pensionskasse, wenn ich auswandere?

Ziehen Sie in ein Land ausserhalb der Europäischen Union, können Sie das Kapital aus der Pensionskasse vollumfänglich beziehen. Innerhalb der EU ist der Bezug auf den überobligatorischen Teil beschränkt.

Was bedeutet “überobligatorische Vorsorge”?

Die überobligatorische Vorsorge in Säule 2 geht über die Mindestleistungen hinaus und ist von Pensionskasse zu Pensionskasse verschiedenen. Häufig erfolgt die überobligatorische Vorsorge durch höhere Beiträge für das Alterskapital oder die Invalidenrente.

Call Now Button Scroll to Top